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Ratio d’Endettement

L’ABD (Amortissement brut de la dette)

Les prêteurs se servent de deux calculs pour déterminer si le client qualifie pour un prêt. Celui-ci calcule le versement hypothécaire (capital et intérêts), les taxes municipales et scolaires, les frais de chauffages (100 $) et frais de condo pour ensuite les comparer aux revenus mensuels bruts de toutes sources. En règle générale, ces dépenses mensuelles ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut.

L’ATD (Amortissement total de la dette)

Compare le total de vos versements mensuels (versements hypothécaires, taxes foncières, prêts auto, cartes de crédit, autres prêts et obligations, etc.) à votre revenu mensuel brut. En règle générale, le total de ces versements mensuels ne doit pas dépasser 42 % de votre revenu brut ou 44 % dans le cas de cote de crédit supérieur à 680.

Exemple de calcul pour l’achat d’une maison unifamiliale, de type propriétaire-occupant :

A - Versement hypothécaire mensuel – Capital et intérêts1 000.00 $
B - Taxes foncières mensuelles250.00 $
C - Chauffage100.00 $
D - Frais de condo100.00 $
E - Cartes de crédit et Prêts personnels300.00 $
F - Revenus mensuels bruts (Salaires combinés)5000.00 $

Calcul de l’ABD :

A + B + C + D
F
= 1000.00 + 250.00 + 100.00 + 100.00
5000.00
= 29%

Calcul de l’ATD :

A + B + C + D + E
F
= 1000.00 + 250.00 + 100.00 + 100.00 + 300.0
5000.00
= 35%

Il est important de savoir que depuis le 19 avril 2010, le taux d’intérêt pris en considération pour calculer le ratio d’endettement sur les termes de moins de 5 ans est le taux affiché de la banque du Canada. Il en a de même pour les taux variables. Si par exemple, pour un prêt de 100 000 $ amortit sur 30 ans et un terme de 5 ans à taux variable équivalent à 2.25 % et que votre paiement est de 381.71 $, la qualification de votre ratio se fera sur un paiement calculé à un taux de 5.14 % ex : 549.49 $. Vous devrez donc prendre ce paiement pour calculer votre ABD et ATD.

Qu'est-ce que le ratio prêt valeur?

C’est le pourcentage du montant hypothéqué. Le calcule est soit en fonction de la valeur marchande de la propriété versus le montant financé dans le cas d’un refinancement ou le prix d’achat versus le montant financé dans le cas d’acquisition d’une nouvelle propriété. Vous devez le calculer de la façon suivante : le montant du prêt divisé par la valeur de la propriété, multiplié par 100.

A - Valeur marchande200 000.00 $
B - Montant financé150 000.00 $
A
B
= 200 000
150 000
x 100 = 75%